从乡村银行到全球奇迹，27美元如何改变千万穷人的命运？【差评君】

贷款这东西，千万不要有幻想，一定要充分考虑风险，一旦还不上你就麻烦了。现在国内的无抵押小额贷利息奇高无比，而且一旦你还款逾期了就要按法律支持的最大利率算罚息，也就是每年24%，利息是按本金算的，而还钱是优先扣息的，如果逾期时10万本金就是每年2.4万每月2000，罚息会一直算到你把所有钱还清，看上去好像压力不大，但逾期的基本都是经济遇到问题的，即便还的起也会极大地影响生活质量。

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想到了那个段子，全村撸网贷[笑哭]

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视频内容有点片面了，这个项目的实际成果没有说的那么美好，包括贫困率的改善并不是因为这个项目，而是孟加拉吃到了产业转移的红利。

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还是那句话，不到万不得已千万别碰贷款[笑哭]

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这才是金融学的魅力，而不是短信里的一句298000的储备金

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这种小额联保 只能小范围做在乡村和基层的熟人社会 这里的人脉/人情价格，远高于几十块几百块金钱 但原子化社会解构了这种人脉/人情价值 所以小额联保就漏洞百出 没有一招鲜吃遍天这种好事 扶贫也是一样 小额联保应该是扶贫手段之一，而不是唯一 如果它仍然秉承“消灭赤贫”的初衷 盈利性收入不在此讨论范围

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热知识尤努斯给底层贷款的利息最低23%最高70，当然比高利贷要好一点。中国农信社贷款利率是央行基础下浮0.9倍，上浮最高2.3倍。而央行基准利率4.35%-4.9%

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其实这种模式的没落一开始就讲清为什么了，政府（公权力）在基础的失能，使得这种模式才能运行。一开始在连坐制和帮助妇女还钱那里直接就联想到黑社会/帮会式的底层帮扶。所以才能在美国（美国基层失能很严重，详情请看甜甜圈陈旺等人或者读特朗普副手万斯的《乡下人的悲歌》）孟加拉，一些地方一旦事实上有公权力（哪怕是地主，地方豪强，毒贩，黑社会）渗透，这种高风险的金融行为一定会“被走偏”不论是放贷者还是借贷者。

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次贷危机爆发前它也是一项经济学奇迹，环节中的每一个人都有光明的未来[doge]

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五人监督小组够生效的前提是，这五个人都想让用这笔钱让自己的未来更好。如果有这五人大数人都没有这个诉求，那么这个监督将不存在。

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贪天功为己有。这种模式只对小农和个体生产者管用，孟加拉的发展还是得益于全球产业转移以及产业项目规划。上来就说他干了什么，然后就说贫困率降了多少，这里面的逻辑链条完全没说明。

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我的第一反应是集体制农村信用合作社。花呗噢贷款是为了消费，买来的东西是不会增殖的。合作社的贷款是作为生产资料参与到生产中的。

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帮助/救助/扶持的最大问题，就是如何确定被帮助的人是不是真的应该被帮助。如果被帮助的对象都是好人，那种模式都不重要。如果是坏人，那就无法避免被薅羊毛。

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巧了，我恰巧就有这本书 （不知道为什么，拍图是糊的）

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不否认这个人与银行所做的事，但看下来，感觉就是个很主观的视频。

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政策和理念是好的，执行和审查是难点

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单从视频里说的那些不足以推测出孟加拉国富裕起来的原因，但作为该模式的受益者，大多数参与的穷人完成了从贫困到非贫困的转变，所以作为，为什么这个模式的参与人，大多能够脱贫的理由还是足够的。可以看出这个模式本身就是建立在一个极度脆弱的基础上，针对小范围的审查过的人群运行的。举个例子，像是提到的小组奖惩这一条规则的前提就是，参与借贷的小组全员通过面试。单是这一条都极难达成，更何况后续的贷款人持股，小组基金等一系列政策都有一大堆限制。还有银行方面本身就是靠着资本运作的几乎非盈利性组织，需要拥有巨大的市场蓝海或者代发展产业，允许这些拿到启动资金的贫困人民来进入才行。光是有资金但是市场饱和也难以施展拳脚。在本身就有机会等着的情况下，才能有给有准备的人成功的空间。可以说这大概就是为什么那么多地区想要复刻但大多都失败了。可能还有其他原因，但是，在我国和印度同样模式却失败，绝对有出现上述的问题。至于为什么拿的是和平奖而不是经济学奖，看懂了这些模式就明白了。这一系列举动在目前的主流经济学里，靠着人性控制资本流动方向，基本就与愚蠢划等号。起码就我印象里相似模式（还差的挺远的）成功的好像就犹和沙县了，但是经济学的观点懂得都懂。换句话说，这就是符合孟加拉国情的，部分人群的脱贫攻坚。

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脱贫还得靠工业化，孟加拉的人均gdp已经超印度了，其中很重要的因素就是孟加拉女性劳动参与率比印度高，工业化之前这些孟加拉农村妇女可能一年就赚几十美元贴补家用，但是孟加拉纺织厂平均月薪就有93美元，南亚穷国多就是这个原因，社会文化因素导致妇女倾向于做家庭主妇，而不参与劳动，但是纺织业之类的基础代加工业需要的就是大量女工

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网上找到的其他资料。有报告说尤努斯将给底层的利率23%，最高甚至能达到70%。从上世纪80年代开始，美国福特基金会以及美国芝加哥一家名为“ShoreBank”的银行都开始给他投资。而当格莱珉银行的体量越来越大后，尤努斯也不再仅仅满足于做贷款，他开始与电信公司合作，现在“格莱珉电话”已经成为了孟加拉国内最大的移动通讯运营商，至于其他各种铺开的领域也有不少涉及民生。走到这一步，格莱珉银行早就不是当初那个“穷人的银行”了。

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孟加拉能摆脱贫困，主要还是靠80年代来产业转移，尤其是当地的成衣制造业，次要原因是贫困线更新速度滞后[doge_金箍]。不然就农业社会这点经济增长率，加上孟加拉独立以来翻倍的人口，不倒退就谢天谢地了。 至于这个机制能够成，主要还是当地国情——土地狭小，加上伊斯兰国家，女性地位低，女性人口流动很低，容易被熟人社会的人际网络限制住。这种隐性的违约成本，是工业国金融系统很少能考虑或利用到的。为啥97%的贷款对象都是女性——男性能跑啊。中国无论男女都是打工主力，春运一趟几千公里，没抵押没担保，违约才是符合经济学常识的做法。 当然为了拿炸药奖，肯定不能这么吹嘛，贷款给女性是因为对儿童好，在中国推不开是因为中国人借了钱就跑——弹幕里还一堆劣根性的，只能说狗哨吹得好。

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