医生们现场PK！重疾险有没有必要买？

若雪倾城嘤嘤嘤 2024-06-26

大白牛的保险逻辑最正确，膜拜！重疾险赔款是让你大病后好好修养，不用为工作劳碌的生活费，想怎么用都行。我毕业后给自己配置保险，自学了3个月，咨询了大陆近10家保险公司的人员，比较下来觉得还是单一用途的重疾，比带分红的重疾性价比高！26岁敲定了重疾+意外+住院医疗。

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猫熊肥肥 2024-06-26

个人的理解重疾险其实是对你生病这段时间收入的一种弥补，减轻疾病带给你的经济压力，是对医保的一种补充，不能代替医保，理财险最大的作用就是强制储蓄，然后比银行存定期收益高一点。

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番茄吵不过西红柿 2024-06-26

其实不是不愿意买保险，是怕真出事了不能报销

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绝世媸魅 2024-06-26

喜欢大白牛的看法，非常理性。这次的视频让我进一步思考了自己的需求是什么，以及了解到，在国内，100万内治不下来的病就是治不下来了的事实。

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deflation 2024-06-26

另外想纠正一下视频21分钟左右小博说的：当你买了重疾之后，重疾的列表是不再完善的了！不再完善的了！你保险合同里面签的是10种，哪怕以后重疾险行业普遍都保障100种了，多出的90种也跟你无关！但是医学进步可能会有些影响，比如你合同里面对于某种疾病的定义要求某个化验指标要高于多少，但10年后可能对于这类病的检测标准有变化，那在理赔时可能是会考虑到的，不一定非按照合同写的老标准来

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apieceofstone 2024-06-26

外婆刚好是尿毒症病人，新农合+慢病，长期透析，透析一次只要几块钱，感谢医保、感谢国家!!!

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敷衍FvyAN 2024-06-26

真的要买，我妈妈买了百万医疗保险，今年诊断出胃印戒细胞癌，我们所有的药物都用的进口的最好的，有的甚至几万一次，包括开腹探查手术，一共用了二十几万一分钱没花全报了，可惜没有手术机会了，从确诊到去世也就一个多月，才46岁。要是几百万能换回她的生命就好了，好想好想她[大哭][大哭][大哭][大哭][大哭]

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buttercold 2024-06-26

有的人搞错了，重疾是补充你因重病导致你工作收入损失的，不是补充你医疗的花费的

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糖酒kk 2024-06-26

前银行理财人员。保险可以买消费型，就是钱扔进去，没病就打水漂的那种。不要买投资型的。一个很简单的道理，你看消费型保险不会在银行卖，但是投资型就会。带投资职能的保险，不管吹了多少人寿、意外等等等的赔付，主要职能就是投资。首先，大多数人搞不清楚那个现金价值表，很容易被坑。一次性缴费的大多要三年才回本，指现金价值刚等于本金，此时收益只有分红，分红大多情况下远低于定期，在第二年可能现金价值不到本金百分之七十。而按年缴费的现金价值回收期会更长，期间如果得病了，所得疾病不在赔付范围内，这钱是不能全额取出的，取出你就赔，只能质押保单贷款。有大量打着重疾险旗号的保险就是投资型期缴，它的赔付额并不比每年缴纳保费高多少，而且赔付范围处处是坑。其次，投资型保险的主要用途是财产保全。就是纠纷财产冻结不冻结保险。《-但这是十年前的情况，现在应该已经没有这种功能了。期缴型重疾只在年限尚未缴足，人已经得了清单上的病的时候划算。[OK]十年前保险公司的人给我们培训就说你们重点往有钱人遗产处理方面去给客户推销这个产品，不要强调收益。而且重疾险这种东西只会一年比一年不划算，现在的重疾险，可想而知。

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金银小碳尼 2024-06-26

其实我啥也不懂，但我爸干二十年保险了，从我出生开始我爸就在给我投保。没想到我小学矫正牙齿真的检测出下颌骨骨化纤维瘤，每年复查初中还是做了手术，花了十万，结果保险全部赔付了。所以长大我告诉所有人保险的重要性，但好多人思想还是没有改变，觉得是可有可无的敛财工具。我们商法老师也感叹保险一定是朝阳行业，只不过销售模式容易引起反感。大家可以尽早了解购买[妙啊]

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2039851 2024-06-26

唉…唉… 连连叹气的一期。嘉宾很客气了。只有大白牛的风险认知，值得一些肯定。。大家都有买过车险吧，有人在买车险时是带着理财的意识去买的么？或者说这一年过完了没出险、会有保险公司“退”你钱么？这都是对于保险的错误的认知啊……

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眯寺 2024-06-27

这期嘉宾说出来的信息价值很低啊，嘉宾可能从事保险事业时间长了，言谈都在规避保险劝退人的不利面，很多话都在引诱观众信任他去投保。为了宣传自己说完全可以理解，但你要掏出可以匹配这个收益的信息啊，这期看下来帮助大的就大白牛和斑马说的信息[藏狐]

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风先 2024-06-26

从现实利益来看，保险经纪人拿保险公司的返佣抽成，钱的来源是保险公司而不是客户。虽然名义上是对客户负责，实际上利益与保险公司更为一致。无论客户的保费多少，保险经纪人都是终身服务，为客户省钱不会减少工作量。但是客户投入过量保费，却切实能得到过量的佣金。这种利益分配模式下要求行业自律明显对人性要求太高，不符合客观规律。任何行业一次交易终身服务的模式都不可持续。任何市场都倾向于削减售后服务成本。一个保险经纪人同时可服务的客户数量是有限的，也就是说一个保险经纪人（能带来）的收益是有限的，但是售后服务的成本是无限的，要求终身负责，明显不符合经济规律。要么所谓的服务廉价到甚至不用付出什么人力成本，要么客户（多数在不知情的情况下）已经为此支付了过多的潜在溢价。

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只受正义的制裁 2024-06-26

看评论区，对保险的态度已经算是我见到的社区里算好的了，有的社区直接开口就是：保险是骗人的，不要买。这种情况和以前国内的保险销售有很大的关联，销售人员的不专业和不负责，行业规范没有建立起来。近些年随着监管的力度越来越大，保险行业的入门门槛和人员素质是在提高的，这对一个行业的发展是有益的。

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HiFi666666 2024-06-26

作为一名保险从业人员，铅笔的讲的算是客观的了，虽然有一些算是公司的话术[喜极而泣] 建议了解产品相关的内容请精算部门相关的人、理赔请理赔部、核保请核保部、投资请资管部门的人，虽然经纪人是我们接触最多的人，但他们对相关情况的了解也不是那么深入。希望大物能出一期视频讲讲一些常见重大疾病的花费情况，比如说重疾定义里必须包含的28种重大疾病。最后，解释一个误区，保险作为金融产品是有理财属性的，只是看什么类型的产品，比如说快返型年金、万能险。储蓄型保险的安全性高，所以是和国债、定期存款这些理财产品比较，适合风险偏好低的人。

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棉发发QAQ 2024-06-26

内地的保险信誉度太低了，我认为最有用的保险就是农合和医保了，我大三的时候生病在上海十院住了快两个月的院，最后花了四万多农合报了两万多，学校买的保险报了九千多，其实去掉八千多不能报的PET最后自己都没花多少

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Adagietto__ 2024-06-26

本科学金融终于毕业了，看到这条视频，去年上的保险学的课的DNA又动了！把评论区看过来，发现大家无论是对保险本身还是对保险经纪人的误区其实就是没有真正了解保险这种产品是什么属性。大白牛在前面一部分说的很对，保险本质就是一种金融产品，基本原理就是共担风险，所以这就是为什么说“保险姓保”，虽然市面上存在一些具有理财产品属性的保险，但主流的保险类型依然以保障性为主。然后关于医疗险和重疾险，这两种肯定是不一样的：医疗险是为被保险人提供医疗费用保障的保险，适用损失补偿和代位追偿原则，即医疗费用如果已从第三方得到了全部或部分赔偿，保险人就不再支付或只支付第三方赔偿后的差额部分，所以它是为了补充医疗费用（例如医保报销）而设立的，本质上是一种赔付性保险；而重疾险是以疾病作为保险金给付条件，不考虑实际支出的医疗费用，属于定额给付性的保险业务，相当于如果达到给付条件（即得病）一次性给付一定金额的保险金，它是为了解决重疾带来的收入损失和后续康复的问题。所以从这个角度，大白牛的理解略略有点小问题，是否购买重疾险其实应该考虑的不是治病要多少钱，而是说重疾是否会给家庭收入带来显著的损失，以及后续的康复是否需要很大的开销。保险经纪人必然会带来委托代理问题，即双方的目的诉求不一致。但是从投保人的角度来说，我既然花同样的钱买保险，直接跟保险代理人买收获到的服务可能还不如向保险经纪人购买，那我自然会选择保险经纪人的渠道。可能还存在的一个优势是，因为他不隶属于任何一个保险公司，所以可以更便捷地把鸡蛋放在不同地篮子里~ 顺便再安利一下本科我们用的保险学的教材，张月飞老师写的《保险学》，清华大学出版社出版的。我个人觉得还是一本非常通俗易懂的教材，案例也很丰富，很适合建立一个对生活中可能接触到的各种保险的general idea~

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datalocus 2024-06-26

新加坡也有类似大物的保险，我有个干保险的朋友告诉我不要买，他的说法跟大白牛类似，他本质上就是你本来5000的保费又多交了5000做投资，最后给你的钱是类似小博推的保费部分加多交投资部分获得的收益。至于这个保险值不值得买纯粹看保险公司的投资收益怎么样，但据他的了解几个保险公司收益都不太行，如果真想搞投资，有更好的基金可以选择。

♥ 314 ↩ 11

暖妈是鲨鱼老师 2024-06-26

我先生是外科医生，他也会下意识很排斥保险，那是因为他见过很多患者有保险但是不能用。我自己就有给一家人都买了重疾险，如果这辈子这些保费都打水飘，我最开心，那就说明我们一家人健健康康。这几年我也有了解一些保险的事情，也有自己的保险经纪人，专业的保险经纪人，是不会一直给你推销产品，而是根据你的需求和实际家庭开支水平来定制产品。不要把重疾险当作是理财，这笔钱这辈子不用才是最值得开心的，但是买的时候真的要看清楚（其实你可以把一些问题问经纪人，他会跟你讲清楚，比自己看要直接和清晰），也不能隐瞒自己的任何情况，因为现在看病都联网的，一旦真的需要理赔，而你在投保时有欺瞒行为，就真的得不偿失了。养老险，某种程度上就是存定期，比银行利息高，但也没多高，我认为的好处是push你在一段时间里存下一笔钱，很多时候钱花了就花了，现在电子货币情况下，花钱真的很容易没有感觉。我自己的经验：有靠谱的保险经纪人，可以尝试看看；如果没有，也很不会看条款，那还是算了吧。

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一颗毛桃_小汐 2024-06-26

作为前寿险工作人员讲一句，很多人对与保险理解的误区真的是被老一辈的保险销售人员误导的，销售过程中很多没讲清楚，导致了发生事故无法理赔，久而久之就变成了这也不赔那也不赔。重疾险的保障最重要就是确诊疾病后的费用补偿，说难听就是猜你会不会得病，医疗险是你意外疾病，看病治疗医保报销完剩余费用的报销，打比方你骑车子摔一跤看病花了两千医保报了一千，剩下一千块正好你有医疗险可以报，哎正好扣完免赔额赔了八百块（只打比方具体要看产品保险条款）还有高保额的意外险，一说赔好几百万，那种基本就是要身故/全残，很多公共交通买票的时候会跳出来，有的会加上延误获赔像大白牛说的，没有产品是100%又高保障，又高收益的，买保险你要了解你的目的，一般高保障就低现金价值了，高现金价值那保障就低，保险公司精算师也不是吃干饭的。我给我自己买的就是增额终身寿险，算强制存钱了，复利4.025（这产品已经不卖了，银保监监管之后利率也下调了），就基本没什么高保障，除了一个身故啥也没有。

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医生们现场PK！重疾险有没有必要买？

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