保险避坑指南：千万不要碰这三种保险！

保险这个东西我总觉得不太适合工薪阶层，尤其是高端医疗险。我本人和母亲就买了这个，我每年要交一千多，我母亲要交将近一万。然后，这个保险要求捆绑购买一个理财险，十年里每年交一万五，然后可以分红、领生存年金啥玩意的，算下来满打满算不到4%一年，十年后才能取。 这个东西值不值我觉得主要看你收入是多少。比如我这种情况，我母亲退休了一个月也就三四千，她一年省吃俭用就为了买这个保险，捆绑理财险是我在交，说白了，我买这个保险就是为了她能买，因为这个事我们还吵过架，因为我觉得这个对于我们来说不值，但她坚持要买。 她这种情况，从五十岁开始交，一开始一年八千多，现在涨到一万，到六十岁，要涨到一万三，到七十岁要接近两万，而且不能中断，总共算下来，交到九十岁，要付一百多万保费。 我们都是工薪阶层，我虽然一个月能赚个两三万，但是我没买房没结婚没生孩子，这个保险等于是在我最需要钱的时候，强制拿走了我十五万，说多不多，说少不少。而我母亲呢，省吃俭用退休金一年也就四万块钱，相当一部分都要买到保险里，她自己也有省社保，报销70%，我更是有北京央企的六险二金，就为了将来莫须有的一场大病，然后能住国际医疗部，要几十万上百万的给保险公司交钱，我觉得难以置信， 我觉得保险公司把高端医疗险夸大了，对于富裕阶层确实有用，但是对于我们这种工薪阶层，还要靠工资买房子结婚生孩子的，有点得不偿失了。 我有个同事，家人得了肺癌，治疗了两三年，总共才花了二三十万，社保报销后，自费不过五万，现在治疗的差不多了。至于保险公司说的那什么120万一针的东西，普通人有几个用的上？ 你不买高端医疗险，假设你得了大病，花费五十万，这里面至少有40万是社保能报销的，剩下十万你就自费呗（或者买个便宜一点的商业保险，一年交一两千的那种，cover一下），况且，谁这一辈子天天生大病呢？如果天天有大病，那也不用活了，趁早离开吧。为了自己生大病能住高端医疗（估计最多住一个月），要一辈子总计几十万上百万的交保费，我觉得不值。

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我妈妈在人寿工作，我算是从小到大见过或听过太多家庭的例子了，有阿姨是我妈去劝过买保险，不愿意，后来家人患病，追悔莫及，有叔叔是自己儿子要钱，无奈退保，结果子不孝老无所依，也有人家是我妈介绍抹不下面子买了，后来真起了作用，于是给我妈介绍了很多亲戚朋友。我妈很喜欢她的职业，我们家里没什么人脉，她对她客户完全是真心换真心，我妈觉得她做保险挺积德的，有的人家听劝买了保险，后来遇到意外至少有抵御能力。从我的认知看，我觉得，保险这玩意，你不要指望它能赚多少大钱，它更多是织一层保障，防止因病因意外突然致穷，保留你最后一层尊严。当然也有可能是我家接触到的阶层还不高吧，我妈的客户大多都是普通家庭，涉及理财方面的比较少（不过最近几年银行利率下调，他们保险好像推了不少理财型，这我暂时就还不是特别懂了 然后讲到理赔问题嘛，其实在你感觉到自己有可能需要理赔时就要趁早打电话给你的客户经理，他们会清楚哪里的机构可以赔，需要哪些单据，运用合理的规则为你争取利益。 最后祝愿大家和大家的家人不要有用到医疗和意外险的机会[给心心]

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说几个明显的错误吧： 1、得过重疾不能买保险：错！很多惠民保不用健康告知，得过癌症也能买，甚至还能赔。而且癌症痊愈后，也能买部分医疗险、意外险 2、线上投保，也需要核保，而且你也可以找规划师、经纪人帮你配置产品，并不是说你就自己瞎买。为了推自己的代理业务可以理解，但误导消费者，说什么线上投保不靠谱，就离谱了吧。我就是在线下买的保险，代理人健康告知没有好好做，难道这样我就要否定所有的代理人？疯了吗

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这里讲的更多适用中产家庭，估计有空看b站的大概率也是。但我想说消费型的保险才是适合一般家庭救急，一年几百块钱就可以买到消费型重疾，额度也还可以，只是没有现金价值，我觉得这才是保险应该有的姿态，因为消费型保险对于保险公司盈利是没有太大价值的（毕竟市场化是要竞争要盈利的），另外销售员的提成也很少，所以他们经常闭口不谈。但我想告诉那些每个月几千块钱收入的普通打工人，重点关注消费型的重疾险。

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某央企保险公司内勤出来的说一句，打工人的话买重疾和医疗险就行了，主要是实现保障的功能（尤其是医疗险其实赔付比例相当高，在我们内部这种险买一个亏一个），实在不放心可以配一个意外险，年金险千万不要买！那是纯纯的大坑，

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保险配置顺序：保障需求→养老→未来财富的规划 基础保障 = 医疗险+重疾险+意外险（重要性由左到右依次排序） 1、医疗险：解决得了重病的医疗费，30岁...

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有点避重就轻了。商业保险最核心的逻辑就是追求利润。精算都已经算好。 一些有风险前症，比如检查出来的结节，做过一些小手术的，基本也就都买不了保险了。当子女们有意识到给父母配置保险，却发现为时已晚无能为力。 最需要保险保障的人买不了，最需要买保险的人保费越高。精算师算过的，有利的肯定是保险公司。那是不是可以反推算说买了保险，个人的保险理赔额的统计学期望就低于保费？ 对于个别既不幸又幸运（不幸患病但是保险理赔到位）的个体，存在所谓的“幸存者偏差”体验罢了。

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1. 两全险是个比较坑人的产品,它不能替代医疗险和重疾险,实际上它就是一种奇怪的产物,既不能理财也不能对抗风险。许多人买两全险是因为误以为它包含重疾保障,...

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保险最大的问题是保险条款写的太复杂，普通人根本不知道，在真正需要理赔的时候，是否能够获赔。 保险代理人和保险公司，由于立场和利益的原因，无法保障投保人的利益。 投保人也不应该相信他们的话。 如果普通人要看懂合同，要求太高了，毕竟这些都是保险公司专业的律师写的，普通人没有精力，也没有能力，去一一理解。

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名词 & 常识 得过重疾之后是无法购买市面上的保险的 等待期：大部分保险都有等待期，等待期内出险和生病，保险公司不需要理赔 保险的首次购买岁数是有上限（续...

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作为行业内的人，还是有些内容是有失偏颇的，保险就是保险，最后能不能理赔是看保险合同，不是公司kpi，能不赔就不赔。而且前面说了理赔费用是买之前精算师就算出来的费用，后面拉踩下沉市场的保险公司就说人家kpi，会拖着不赔，下沉市场的保险公司没有精算师吗？前后逻辑就有矛盾。保险能不能理赔就是看合同，再次看代理人是否尽职。不要随便拉踩保险公司。

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我家还好，是我表姐之前做保险我们买的，然后我妈之后得了宫颈癌，当时我们还搞的那种家庭联保的，然后我妈妈保险报销后，我和我爸爸的就不用缴了，但是多少年后我和我爸可以取出来的，相当于我妈这个保险理赔了100多万吧，我妈只交费了3万左右[笑哭]我不知道其他人的咋样，我家这个确实蛮实用的[笑哭]

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作为一个普通打工族，一定要买意外险、医疗险、重疾险，这三个是最基本的保障，如果你说你没钱，那你至少至少也得买个意外险医疗险，一年几百块真的别舍不得出，这3个保障配齐后再考虑子女教育金和养老理财金。家庭成员配置顺序是大人小孩老人，谁是家里的顶梁柱谁先买

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重疾险赔付条件太苛刻，得了重疾也大概率不能达到赔付标准

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作为科普，已经说的很全面了。而且cot级别的，绝对值得信任。有些评论会说保险分工薪阶层富裕阶层，真的没必要。保险需求每个人都是一样的，反而越往下越需要。找对了代理人，专业的给到你如何配置，你根据你的经济状况进行选择就好了。也借这个视频希望更多的人客观理性的看待保险，合理配置保险。

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由于家里人身体不是太好，所以个人适当学习过一点保险知识（个人险规划师+寿险管理师） 首先得过重疾并非不能购买任何保险，很多地方普惠型医疗保险依然可以购买 普通人保险购买顺序 一般医疗->重疾就可以了， 意外保险这类 找个保险平台考一下做保险代理人买保险可以得到赠送的意外险。 有较多资金的可以考虑些养老、万能之类的可以合理避税 甚至作为遗产 核心经验 要买保险就自己做保险代理人就好了

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保险吧，得了病之后都会后悔没买。但是买保险想着保值和增值本身就是错误的，考虑通胀也是不对的。本身就是以防万一，所以对家中的顶梁柱肯定是建议买保险。

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保险推荐小宇宙上的保持通话，个人从哪理解了很多保险知识，很推荐

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我爸妈在亲戚的介绍下在线下买的百万医疗险，就随口问了一下有没有得过大病，然后就让交钱投保了，这就叫线下的前置核保了？未来要理赔的时候就大概率会把病例翻出来说投保前未进行健康告知而拒赔。后面还是在支付宝上重新给父母买了保险，去医院查了过往病例，认真填写上面的健康告知。 如果保险公司在你交钱前都帮你把病例查清楚了，说您完全符合条件，可以放心购买咱家的xx保险产品，未来生病一定赔付，这样他们还怎么赚钱。 我可能存在偏见，希望up可以推荐一下目前有哪些医疗保险产品可以做到前置核保的。

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只有一个友情提醒，别买平安福[大哭]

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